信用宝:贷后管理是稳中求进的关键,打击老赖初见成效

信用宝:贷后管理是稳中求进的关键,打击老赖初见成效

风控,又分为贷前、贷中和贷后三个阶段。在现实中,很多平台往往会比较重视贷前和贷中的风控,而忽视贷后管理,其实贷后管理工作是网贷过程中十分重要的一环,具有系统的贷前、贷中、贷后的风控体系,才能算是完善的风控体系。

贷后管理1.0——电话提醒

在贷后管理阶段,“预防大于治理”的理念十分重要。工作人员需要重视的是如何防止借款人逾期,而不是着重于用户逾期后如何进行催收。一般,信用宝线下工作人员在首次放款后、首次还款期前,线下工作人员会对借款人进行回访,对借款人的资金用途进行核实了解,了解借款人首次还款的资金来源、资金准备情况等。并且在之后每一期还款日,都会跟借款人提前沟通,保证与借款人有切实的联系,提醒借款人按时还款。电话回访工作是贷后管理中十分重要的一环,在有需要的情况下,线下工作人员还会实地调研及上门拜访。

(催收流程图)

电话提醒的另一项十分重要的工作就是对于逾期借款人的催收工作,这是线下工作人员日常使用最多的催收方式。线下工作人员利用电话与逾期借款人、亲属、同事、朋友进行沟通,并结合计算机系统、周边辅助工具与借款人进行协议,以达成债权回收目标的贷款催收方式。

电话催收工作,要求工作人员在与可联系的逾期借款人沟通的过程中规劝借款人还款。对于失联的逾期借款人,要求工作人员联系其亲友修复失联借款人的信息,或者联系借款人工作单位,确认借款人目前是否还在职或者是否还在正常经营。

电话提醒工作十分考验线下工作人员的沟通能力和谈判能力,要求工作人员在与借款人沟通时保持理性且友好的语气,以及强硬坚决的态度,如何拿捏其中的分寸,对线下工作人员要求极高,没有经过系统的培训,难以完成这项工作。

贷后管理2.0——外访提醒

外访提醒是贷后管理工作中另外一项十分重要的工作内容,目的是为了弥补电话提醒时候无法直接接触债务人的不足。在电话提醒未果的案件中,当需以合情合法的现场外访加以辅助,以提高电话催收的强度,形成一种立体上的压迫感。

外访是一种非常直接有效的催收方式,基本上外访的模式都是先由工作人员前期进行电话沟通和铺垫,在发现重大风险(如欺诈、死亡、被捕)或借款人屡次违诺后,会要求外访给予协助。

但是,外访不仅是对多次违诺言、恶意逾期、失联的借款人采取的手段。前文也提到,有的时候线下工作人员也会根据具体情况,对借款人进行外联回访,加强与借款人的联系和对借款人的了解。

外访工作其中有两大难点:一方面,这项工作耗费大量的人力、时间、资金成本,借款人地址较为集中,工作人员一天可以外访3-4位借款人;如果借款人地址较为分散,工作人员一天只能外访1-2位借款人,并且工作人员的差旅费也花费巨大。另一方面,外访的达成率不高,经常会出现工作人员到达借款人填写的住址、工作地址时,发现借款人搬家、辞职等,线下工作人员还需要利用非工作时间再次对借款人住址进行走访工作。

外访提醒工作,不仅要求工作人员有充足的体力,还需要工作人员具有充足的法律意识和谈判能力。外访工作的工作人员,不仅要尽快达成让借款人还款的目的,同时还要掌握好沟通尺度,避免给个人和公司带来法律风险。同样,外访提醒的工作人员也需要经过系统的培训后才能上岗工作。

贷后管理3.0——司法催收

司法催收的手段虽然不是线下工作人员的日常工作,但是也是贷后催收管理工作的主要内容,其主要包括诉讼和仲裁两种方式,利用司法手段促进借款人履约,保护出借人利益。

诉讼催收主要是指通过向法院提起诉讼的方式进行催收,主要采取民事诉讼的方式,少数涉嫌诈骗的欠款人,可以通过刑事程序来处理;仲裁是指合同双方在发生纠纷之前或之后,签订书面协议,自愿将纠纷提交双方所同意的第三者予以裁决,以解决纠纷的一种方式。目前互联网仲裁则是指仲裁程序的全部或主要环节均在网络上进行,在得到仲裁结果后需要到当地执行法院登记申请执行。

不论是诉讼手段还是仲裁手段,其均具有一定的局限性。一方面,这两种手段所针对的欠款人群体主要是有还款能力,但通过常规手段无法让其还款的欠款人,该方法对此类欠款人有较大的作用,但是对没有还款能力的欠款人作用较小。

另一方面,诉讼方式因为其较长的周期流程,仲裁因为其较高的仲裁费用,均给平台带来了较大的成本压力。

目前,国家已开通多个互联网仲裁平台和互联网法院,但是还并未普及,多地的互联网法院和互联网仲裁平台均是试点项目。未来,互联网仲裁和互联网法院实现普及后,将有效的提升平台通过司法手段维护出借人的合法权益,提升流程效率、降低操作成本。

近期,多个信用宝协同出借人起诉逾期借款人的案件,以出借人胜诉画上了阶段性的一个句号。虽然还有后期的执行,但是在守卫出借人资产安全,促进借款人诚信履约上,信用宝一直在积极响应国家监管部门“共同打击恶意逃废债行为”的号召。

信用宝司法起诉恶意逾期借款人胜诉

写在结尾

所有的提醒工作在完成之后,工作人员都要对其进行效果评估。信用宝线下工作人员介绍:一般最好的提醒结果就是借款人能够立即还款;其次是借款人承诺还款,但是我们还是会根据借款人的还款时间、方式及资金来源,通过系统信息查找并核实这些资金来源的可靠性,同时在承诺还款时间到达之前,定时与借款人沟通确定其还款意愿和还款能力,对借款人还款计划进行实时跟踪。

任何合法的、能够实现回款的方式,信用宝都愿意尝试,信用宝一直在积极响应国家监管部门“共同打击恶意逃废债行为”的号召,已经向监管部门提交了恶意逃废债人员名单。信用宝一直致力于促进我国信用社会体系的构建,就像我们的愿景“让中国人更有信用”一样。

在国家和平台联合重拳打击下,老赖将无生存空间,把借款归还给相应的出借人是他们最好的选择。打击老赖,我们一直在行动!