水滴保沈鹏:赔钱也要推出60到80岁老年人医疗保险产品

“给60到80周岁的老年人提供一款保险产品,我们今年就算赔钱,也一定要死磕推出来。”水滴公司创始人兼CEO沈鹏在一次媒体沟通会上这样讲到。

2019年3月11日,国内健康险优选平台水滴保联合安心保险推出了国内首款投保年龄直达80周岁老年百万医疗险。该款产品是专门面对61周岁-80周岁的老年群体,最长可续保至100岁,这款百万保额、保障全面的医疗保险的上市,填补了该年龄段人群全面医疗保障市场的空白。据悉,此产品已经在水滴保平台独家发售。

健康险破局之作 填补2.49亿老年人保险市场空白

商业医疗保险是大众较欢迎的一类保险,但大部分重疾险和住院医疗保险产品主要针对60岁以下的人群,过了60岁,除一些防癌险、意外险以外,大多数老年人所面临的就是无保可选的境况。据国家统计局统计数据显示,截至2018年,中国60岁以上老年人数量已达2.49亿人,面对如此庞大的刚需市场,水滴保上线的这款老年人医疗险,不仅弥补了行业空白,更是以用户需求为导向的体现。

目前,大多数家庭都是一对夫妻赡养4位老人,对老年医疗保险的需求很高。沈鹏告诉记者,“水滴保上线之后,总有一些年轻的、特别有孝心的用户问我们,父母亲60多了,哪款保险适合他们?我们总是很遗憾的说,暂时没有。这个问题一直在被提及,我和团队就觉得一定要找到靠谱的解决方案,搞出来一个创新产品,能把60岁以上的老年人群服务好。”

这款老年医疗险一经推出就受到了媒体和用户的关注,更被业内称为老年人健康保险市场的破局之作。据水滴保产品经理张强介绍,该产品之所以受到如此大的关注度,主要有以下几个原因:

第一,这款产品不仅主要针对61周岁以上老人,最高投保年龄直达80周岁。续保至100岁;第二,实现了100种常见重疾基础保障+不限病种的保障升级,最高可达400万的保额;

我们不仅要推出这种产品,而且要把这个产品打磨好,这才符合水滴保‘保障亿万家庭’的使命。”沈鹏强调。

第三,此款产品给出了更亲民的定价和个性化的高杠杆保障方案,能够覆盖绝大多数老年人群体的个性化需求。“

打造「边缘」创新产品 满足「核心」用户需求

沈鹏在很多场合都讲过,创立水滴公司,“边缘创新”是对他影响至深的思维模型之一。“过去三年里,我们从边缘市场切入,做了水滴互助和水滴筹,而且分别在细分领域里成为了第一。未来,我们应该更好地服务已有用户以及更多的潜在用户,站在用户的视角,来重新补充我们的业务内容。比如,推出更多细分品类的健康险,像重医疗服务的健康险、以家庭为单位的健康险等,或者推出那些保险公司可能照顾不过来的一些用户所需求的健康险品种。”

保险公司有投资回报比,从商业化角度来看,老人年纪大了,尤其是60到80岁的老人,保险公司迟迟没有推出对应这个群体的产品,是因为风险高、回报低。记者从某保险公司销售人员那里了解到,其实现在生活和医疗条件好了,人们寿命延长了,投保的年龄完全可以延后。来自公开数据显示:该年龄段的住院老年人中,因癌症住院的比例仅有不到15%,还有85%的老年医疗风险并没有保险公司愿意“分担”。因此,全面医疗保险在60岁以上老年人群体中是严重缺位的。

沈鹏深知,要想真正推出有突破意义的产品来满足用户需求,就必须要做更多传统保险公司和保险中介暂时没有去做的事情。因此,水滴保联合国内知名互联网保险公司安心保险、保险科技公司善诊、再保险巨头美国再保险四家公司,强强联手共同研发推出了这款专门针对60到80周岁的老年百万医疗险。“与合作伙伴联合定制一些社会上真正有大需求,但是供给不足、更有消费意义的产品,我觉得这不仅是水滴的发展机会,更能够助推行业良性发展和国民保险普及”,沈鹏这样谈到。

精耕流量建立壁垒 提升水滴保的想象空间

目前市面上有500多家互联网保险公司,业内对于分类基本达成了共识,主要有三种类型:那就是以支付宝(蚂蚁保险)、微保、水滴保为代表的流量型平台,以淘宝、小米、滴滴为代表的场景型平台,以大童、惠择、悟空保为代表的中介型平台。其中,基于平台大流量可以大面积接触客户,对用户的喜好拿捏准确,平台的风控能力相对会更高(蚂蚁保险所在的支付宝、微保所在的微信覆盖人数分别过10亿,水滴保所在的水滴公司目前独立付费用户2.5亿),流量型第三方平台成为目前主流保险公司的合作首选。

对于这个问题,沈鹏将水滴的流量分成了上下半场,“看重流量是第一阶段的事情,我们已经走过了这个阶段,目前,我们要拿更多的精力出来深耕存量。我们要提升平台大数据的智能化运用,对用户画像进行更细的划分,向用户进行更加精准的推荐。类比一下,如果把水滴保看做是一个广告系统的话,我们正在对这个广告系统进行升级:最原始的是对用户进行全量展示,但是你并不知道你的用户是否需要这款产品,至少70%的展示是被浪费的,如果我们能够更精准的向用户展示他们需要的产品,那么就可以让更多的用户在做决策的时候节省至少30%的时间。”

因此水滴保致力只做“优选”的保险产品,同类型的产品只选择1~2款进行推荐。通过资深高级顾问提供专业的投保建议,以及大数据智能分析用户的需求同产品特征的匹配程度,水滴保为用户定制出适合自身的个性化保障方案,并为提供一对一理赔专属顾问服务。“水滴保·保你省”,真正做到让消费者省钱、省时、省力、省心。目前,水滴保已与国内超50家知名保险公司建立深度合作关系,推出60余款高性价比保险优选产品,保障用户超过1000万。

在水滴完成B轮近5亿元融资之后,沈鹏最常被问起的问题就是公司的估值,“与其一直盯着公司的估值,我们更在乎公司到底为多少用户提供了切实的保障,这才是水滴最大的想象空间。”