数字技术推动金融行业发展，但数字技术也为金融欺诈带来可乘之机，对于数字金融而言，欺诈风险产生的威胁甚至高于信用风险。在黑产产业链日趋成熟的当下，传统风控手段难以及时、准确评估客户风险，无法有效应对新型的欺诈手段。

当前数字金融诈骗欺诈与传统金融欺诈相比，技术更专业化，且更迭速度更快。欺诈团伙借助大数据等前沿技术，精确识别“欺诈目标”并采取针对性手段。由于技术手法多样化，欺诈行为更加灵活，欺诈手法也会快速通过手机APP等方式进行指数化传播。

金融行业从未停止与诈骗行为作斗争，但传统的金融反欺诈手段只注重信息真实性，主要依赖信息的人工审核。但身份证、手机号码、银行流水等材料的伪造成本低，金融机构需投入大量人力审核信息主体的身份及材料的真实性。不过，“魔高一尺，道高一丈”，在互联网科技的加持下，金融服务机构在反欺诈领域的不断深耕，势必让各类欺诈团伙、黑产、虚假裂变等无所遁形。

为更好地帮助金融机构将欺诈风险拒之门外，百融云创从贷前环节发力，“料敌于先”，将传统反欺诈的被动防治转变为提前预防和主动拦截。在征信体系还不健全的当下，百融云创利用自身整体贷前反欺诈产品体系帮助相关机构搭建属于自己的智能反欺诈风控体系，实现对申请人的高效全面欺诈风险防范。

百融云创作为领先的人工智能与大数据应用平台，将“科技赋能金融”的原则贯彻在公司产品研发中来，多年来一直深耕技术，自主研发的反欺诈系统覆盖了语音文字识别、自然语言处理和知识图谱(关联性分析)等前沿AI反欺诈技术。

在针对贷款借款人冒用他人信息，提供虚假身份的身份信息验证环节，百融云创主要从身份信息的一致性进行把关。百融云创根据申请人在银行开户面签时留下的资料，通过银行卡四要素验证和人脸识别进行验证，防止身份盗用;针对信用卡发卡等无需绑定还款卡的网申场景，百融云创采用运营商三要素验证和人脸识别进行初步验证，然后结合其它反欺诈手段进行综合判断，如通过手机在网时长或在网状态以及设备信息来识别借身份冒用的风险。

在信息核验环节，对于中介资料包装，机构可通过让申请人提供工作、收入以及财力证明并进行人工核实，也可以通过百融来检验申请信息的真实性。除了能够对申请人填写资料的真实性进核验，还能通过申请人工作稳定时长、工作跟家庭地址的变动频率以及是否为高风险地址等维度对申请人的欺诈风险进行综合评估。

针对团伙欺诈，百融云创结合自然语言处理、图计算、深度学习、知识推理和可视化等技术，打造核心产品关系图谱。目前，该关系图谱产品经过多轮测试与优化，对欺诈风险识别的准确率极高，对团伙欺诈的为违约率预测大幅提升。而对于复杂的团伙欺诈判定，百融云创关系图谱的查询速度达到毫秒级，处于行业领先水平。

随着反欺诈技术不断地迭代升级，以 AI为核心的反诈体系已成为越来越多的金融机构的主流技术选项。同时，面对诡谲多变的欺诈行为，数字金融反欺诈不再是各家机构“单兵作战”，而需要企业间的联防联控。百融云创认为，只有举全行业之力，在反欺诈体系上建立加强合作、信息共享、共防共御的机制，良性健康的数字金融生态圈才能逐步形成。

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