重阳节到了，给父母买保险，让他们老有所“保”，成为不少子女表孝心的新方式。但给父母投保，并不是一件容易的事情。

“我们服务了600多万用户，其中老年人中的‘非标体’占比高达近90%。身体问题会直接导致父母可选产品非常少，在投保时可能被加价、除外，有很多甚至被拒保，没有机会买到保险。”蜗牛保险CEO尚萌萌告诉记者。

那么，怎样给父母选保险，既有保障又划算？商业保险怎么选？哪些坑一定不要踩？记者采访了专业人士。

一、年龄、“小毛病”导致父母投保难

“医保一定要买，这是最基础的保障。”多名保险业人士都指出，医保应率先配置，如果老人并非职工，可根据户籍情况购买当地居民保险或者新农合，这类保险往往一年只需几百元，性价比高。

“其次，医疗险和意外险是老年人的标配；护理险、重疾险、养老险是可选险种，限制条件相对较多。”尚萌萌指出，年纪越大，可购买的商业险种越少，50—55周岁的老人，上述险种都有条件购买，预算充足可以考虑含有失能护理保障的养老险；56—60岁的老人，就选择医疗险和意外险和养老险，重疾险费用倒挂无需购买；至于61—65岁的老人，可选的医疗险非常少，可购买老年人意外险；66岁以上的老人可选择防癌险、意外险。

除了年龄限制外，“非标体”是被拒保的主要原因。蜗牛保险数据显示，50岁以上人群中，有体检异常、慢性病的“非标体”占比近90%，最容易被拒保的五种疾病分别是高血压、糖尿病、甲状腺结节、肺结节、乳腺结节。事实上，三高、肥胖、脂肪肝等常见“小毛病”，在保险公司看来已经属于“非标体”范畴，导致很多老年人无法满足保险健康告知要求。

多名保险业内人士提到，如果老人有一些基础病，比如三高、脂肪肝这些跟心脑血管疾病高发有关系的，那么不论是什么年龄，都可以购买防癌医疗险，同时购买当地的惠民保，增加对心血管疾病的保障。

二、三个“坑”不要踩

针对老年人投保，尚萌萌提醒，有三个“坑”千万不要踩。

1. “保费倒挂”的保险不能买

一般年龄越大，保费越贵，给父母买重疾险或防癌险的时候，一定要注意避开“保费倒挂”，即所交保费接近甚至高于保额的情况。

2. 不要“偷偷”给父母投保

给父母投保含有身故责任的产品，比如意外险、寿险、保身故的重疾险，保险公司会通过回访确认父母本人知情且同意，如未经同意投保将会导致保险合同无效。

3. 先做足保障、再考虑理财

养老金等理财型保险，交的保费会先扣除初始费用，剩下的再进行理财，一般回本需要较长时间。如果父母并未做好基础健康保障，而把全部积蓄投入在养老金中，可能会得不偿失。

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