个人征信与个人信息保护密切相关，征信业务开展不当会带来一些社会问题。由此，全国人大代表、重庆市南岸区委书记许洪斌建议，由中国人民银行牵头，在重庆地区设立个人征信公司，在统一的监管规则下，支持个人征信公司健康发展。

目前，我国已形成了以《征信业管理条例》为统领，《征信机构管理办法》《征信业务管理办法》等部门规章为辅助的个人征信制度体系。根据《征信业管理条例》，个人征信牌照由人民银行总行审批。

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许洪斌认为，当前，我国个人征信市场形成以央行征信系统为主体、市场化征信机构为补充的发展格局。个人征信市场仍处于培育阶段。现有参与者主要有两类，一是政府主导型的中国人民银行征信中心；二是市场化征信机构。

市场化征信机构目前仅有百行征信、朴道征信两家机构，分别位于深圳和北京。据悉，截至2022年末，百行征信、朴道征信分别覆盖4.96亿人、1.57亿人，提供服务38.59亿次、10.13亿次。据权威机构（中金公司）预测，我国2030年个人征信行业潜在市场空间有望达到330亿元以上。

“总体上看，我国个人征信行业存在市场化机构发展不足和征信相关法律制度不健全两方面问题。”许洪斌说，目前，我国市场化个人征信机构仅有2家，而企业征信机构超过100家，这与我国庞大的人口规模和经济规模不相称，难以满足个人征信行业发展的需求。个人征信机构数量少，无法满足众多银行的征信和金融数据分析服务等需求，也影响到银行机构普惠金融和三农金融业务的服务能力和服务质量，一定程度上制约普惠金融金融发展水平，导致中低收入群体和三农群体无法获得高效、优质的普惠金融服务。

其次，征信相关法律制度不健全。目前，我国的征信业主要法律法规主要是《征信业管理条例》《征信机构管理办法》《征信业务管理办法》，缺乏对个人征信机构在公司治理、内部控制、风险管理等方面的具体管理规定。

为进一步推动个人征信行业可持续健康发展，许洪斌提出以下三个建议：

支持市场化个人征信公司发展。当前，成渝地区正在加快共建西部金融中心，重庆市作为我国西部地区经济最活跃的区域之一，对金融信贷等领域的个人征信服务有强烈需求，市场发展潜力巨大，也适合开展数据要素跨境流动的试点。建议由中国人民银行牵头，在重庆地区设立个人征信公司，在统一的监管规则下，支持个人征信公司健康发展，这有助于加强西部地区征信体系建设，营造良好金融生态，进一步服务成渝地区双城经济圈建设。

完善制度体系。个人征信机构是重要的基础设施，制度体系建设至关重要。我国市场化个人征信机构正处于建立初期，其自身定位、商业合作、管理制度等方面均处于摸着石头过河的阶段。建议由中国人民银行牵头，根据实践发展需要，进一步建立健全个人征信机构管理制度，推动个人征信机构落实管理责任，完善公司治理和风险管理等制度，提升精细化管理水平，促进个人征信机构稳健经营和健康发展，切实保护使用者和其他利益相关者的合法权益。

提升监管效能。个人征信行业涉及个人信息的共享与保护，这是对个人征信行业实行严格准入限制的重要原因。但是， 过度限制个人征信机构数量，市场竞争机制缺失，不利于个人征信产品质量和服务效率提升。建议由中国人民银行牵头，适度放宽企业进入个人征信行业的限制，推动形成个人征信行业有序竞争的发展格局，同时按照深化“放管服”改革的要求，把更多行政资源从事前审批转到加强事中事后监管上来，创新监管方式，规范监管行为，促进个人征信机构激发活力，提高市场竞争力。

来源：人民日报客户端重庆频道

关键词： 中国人民银行 管理办法 健康发展 制度体系