近年来，商业银行的数字化转型在体系建设、技术投入、产品创新和流程改造上已经取得了长足进步，正在步入深水区。银行加快零售信贷业务数字化转型，围绕运营优化、风险防控、精准营销三大领域构建数字化中台体系，开展基于场景的大数据应用，提高个人经营贷款服务质效，在全面提升小微企业、个体工商户的信贷可得性、覆盖率方面取得显著成效。

百融云创作为国内领先的独立AI技术平台，一直专注数据、技术以及算法，通过它们帮助各大金融机构破解小微企业的融资难题。通过运用自身掌握的科技和数字技术手段帮助完善中小微企业在发展中所遇到的难题。百融云创在推动供应链金融发展中有着丰富的经验。百融云创通过科技将供应链上“商流”、“物流”、“信息流”与“资金流”紧密结合，降低金融机构与中小微企业之间信息不对称，增强了金融机构对中小微企业融资服务的积极性，从而催生了企业全新的融资模式。

破局小微融资问题，需要解决两个难题，一个是风险管理，另一个是成本。为此，百融云创创新风险管理模式，结合个人信贷和企业信贷两种思路，采用“B+C”方式对企业主和企业主体信用进行审核。同时，基于产业链场景的经营数据，订单、运单、仓单和应收账款的动态匹配及交叉核验，进一步还原业务和资产的真实性，全面反映企业的信用状况，把控风险，并为小微融资业务提供全生命周期解决方案。

从B端来看，核心数据一般有两个主要来源：一类来自于政府机构包括税务、水电、公积金、社保数据;一类来自于产业场景端，有小微企业的经营数据和交易数据。百融云创跟政府和产业场景合作，整合企业B端核心数据。企业主C端数据主要来自于央行个人征信以及第三方数据公司。小微金融覆盖的客群往往是长尾客群，这意味着他们往往是央行征信白户，因此在客户授权的情况下，需要第三方数据公司在合法合规的情况下用一些替代性数据，做进一步的整理归纳。结合B端和C端的数据，百融云创通过技术实现了对用户的多维画像，有效解决了小微群体信息不对称问题。基于不同的场景、不同数据的可获得性，百融云创研发了适应不同场景，多模块，B+C创新模型，并在金融机构端不断落地实践。

“B+C”完整风险画像，是百融云创运用大数据、人工智能等技术赋能金融风控的又一次创新。它的成功应用，打破了小微金融信息不对称难题，加速了供应链金融的使用和推广，实实在在满足了小微企业资金周转需求，有效降低了贷款成本，为小微经济注入生机与活力。

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