保险科技就是保险+科技吗?

想要综合研究保险科技企业,并且推算轻松集团的市场估值需要首先对保险科技有一个基本概念。

以互联网技术为代表的第四次工业革命,在全球范围内掀起了“科技热”,以互联网和大数据等数字化方式,推动行业革新,引发市场巨变已经在无数的行业上得到了验证。

保险作为国家金融业的三大支柱之一,与科技的创新融合一直十分紧密,并且由于地位突出,对于保险的革新也一直慎之又慎。中国保险行业走过人口红利时代,正步入新的竞争阶段。此前,保险行业更多是通过粗放式的人海战术与“跑马圈地”策略抢占市场份额,但在人口红利逐渐消失的当下,这种模式的发展痛点逐渐显露,行业的发展迫切需要新的动能。为此,中国太平、中国人寿等多家传统大型险企均成立了自己的互联网科技子公司,以通过科技优化自身保险产品的创新和内部架构等,而泰康等传统保险公司也相继开启数字化转型。

但是保险科技真是保险+科技这么简单吗?

尽管科技赋能已经成为了保险业的高频词汇,但是人工智能、大数据、区块链、物联网与云计算等新技术究竟如何结合在现有的保险产品和服务上,实现用户体验和保障的全面升级,这个问题不管是对老牌保险公司,还是新兴的险企都是极具挑战的问题。

保险本身是为社会和个人提供风险保障,是维持社会稳定的重要支撑。传统的保险受制于数据和分析能力有限,无法做到细分和场景化,以健康险为例,传统意义的健康险只保健康人,不保人健康。只有尚未患病的健康个体有机会参保,凡是有病在身的都不能参保,这也就导致了国内对保险的热度不高,险企尽管守着16亿用户,却开发能力有限。归根到底,并非是用户本身的问题,实在是保险能提供的服务并不能让用户满意。

保险科技的真正意义在于为用户提供全面的抗风险能力,通过技术手段实现服务上的全面升级。对财产而言,全面的抗风险能力是对冲掉亏损和通胀等金融压力。对健康而言,全面的抗风险能力就是构筑起完整的生存防线和应保尽保的产品能力。

这也就为保险科技赛道奠定了基调:通过创新的技术或模式实现风险对冲和系统保障的升级,从而为用户长期提供价值。说的更加直白一点:想要做好互联网保险,绝对不是只做保险这么简单。

以轻松集团为例,该公司成立于2014年,通过首创互联网大病众筹模式快速积累了大批的互联网流量,并依托长期扎根于大病众筹领域的良好口碑和模式化效应,开始了对健康保障领域的系统性构建。

这当中既包括了轻松保严选也包括轻松健康。不得不说,该公司的前瞻性在国内的互联网公司中是首屈一指的。轻松集团的直接竞争对手水滴公司尽管也喊出了健康保障的口号,但是却在时间上晚了一年,而动作上更是差距巨大。目前国内的200家商保公司中,轻松集团是仅有的10家进行了医疗网络搭建的一家。

值得一提的是,3月3日上市的美国公司Oscar Health是一家从商业逻辑和策略上与轻松集团高度相似的公司,都坚持着“互联网+保险+健康保障”的经营逻辑并且收获了资本市场的认可。

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