中国银保监会近期印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，决定自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，试点期限暂定两年。

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业内人士认为，随着我国社会老龄化程度越来越高，“寿险转长护险”试点是对多层次长期护理保障制度的完善，对保险消费者、保险行业、保险公司三方面都具有积极的现实意义。

短期内有效提升长期护理保障供给

随着我国社会老龄化程度越来越高，老年人长期护理保障需求快速增长，但市场上针对老年人的长期护理保障供给明显不足。

太平人寿保险有限公司总精算师林端鸿认为，加强失能老年人长期护理服务和保障，是实施积极应对人口老龄化国家战略的重要工作部署。为加快发展商业长期护理保险，创新保险服务模式，丰富保险产品供给，满足长期护理服务和保障需求，人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点应运而生。

在友邦人寿产品与客户价值主张部负责人陈恒看来，利用存量寿险业务开展转换业务，可以短时间内有效提升长期护理保障的供给，缓解已持有寿险保单的失能人群的护理费用压力。

试点是寿险行业的一个技术突破

记者了解到，银保监会组织行业力量对转换业务的可行性进行了充分论证，研究明确了责任转换方法、适用产品范围、护理状态判定条件、业务操作流程等一系列要求，并体现在试点中。

业内人士认为，试点科学合理，将大力推进保险业高质量发展。陈恒表示，人寿保险向长期护理保险责任的转换业务一定程度可以看作寿险保险金的预付机制，支持被保险人在失能时提前获得保险金给付。

“试点是寿险行业技术上的一个突破。”中再寿险产品开发部高级经理王明彦说，“试点相当于通过一种转换机制，让过去积累的寿险客户通过转换的方式，把寿险的风险保障转换成护理的保障，降低他们到老年时期因护理致贫，或者使整个家庭受到过大负面影响的可能性。”

长护险转换权益成寿险产品新亮点

业内人士认为，开展人寿保险向长期护理保险责任转换业务试点，是对多层次长期护理保障制度的完善，对保险消费者、保险行业、保险公司三方面都具有积极的现实意义。

林端鸿认为，转换业务试点的开展，有助于提高消费者对护理保险的认知，同时切实有效提升保险客户的护理保障能力。从行业角度，可以积累经验数据，助推商业护理保险的发展。

“健康险产品结构比较单一，我们以重疾险为主，医疗险为辅，其他护理险、失能险的发展还较为薄弱，此次试点是通过一个技术性手段，将寿险责任转换成护理责任，能够短时间迅速提升行业内护理险产品的供给。同时，也鼓励大家在产品开发等方面给予长期护理保险更多的关注和支持。”王明彦说。

陈恒指出，对于保险消费者和保险市场来说，寿险赔付责任与护理支付转换不仅可操作性强，还可有效满足市场需求，费率水平相对可控，保障杠杆相对较高，有利于保障被保险人的利益，特别是对已经进入护理状态的老年人提供及时的经济支持。

“对于保险公司而言，探索寿险赔付责任与护理支付的转换，能够进一步拓展寿险产品的保障范围，丰富保险产品的供给，增强寿险产品的竞争力。”陈恒说。

在谈及试点实施过程中保险公司将重点关注哪些环节时，林端鸿表示，试点实施过程中，保险公司将根据试点要求，加强业务宣传和信息披露，确保消费者能第一时间了解试点政策，同时对转换规则和转换流程等环节加强管理，确保该试点能够真正使消费者获益。太平人寿目前正在积极准备转换试点相关工作，相关产品也在加紧研发中。（经济参考报记者张斯文）

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