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近年来，随着经济市场环境的不确定性，居民更加注重财富的稳定与安全。另一方面，人口老龄化正加速驶来，居民养老压力剧增，在此背景下，兼具保险保障和财务规划的储蓄型保险产品备受市场欢迎。而从近期各大险企推出的2023年开门红产品来看，以“年金保险/两全保险+万能账户”组合形式或增额终身寿险为主的储蓄型保险产品也成为主流。

人口老龄化趋势加快

根据中国人民银行日前发布的金融统计数据报告，今年前三季度人民币存款增加22.77万亿元。其中，住户存款增加13.21万亿元。经计算，较2021年同期多增4.72万亿元。另一方面，人民币存款挂牌利率持续下调，国有大行大额存款甚至出现一单难求的现象。不断下调的利率，不断上升的储蓄，也从侧面佐证了居民对未来经济市场环境不确定性的担忧。另据国家卫健委在9月20日的新闻发布会上介绍，截至2021年底，全国60岁及以上老年人口达2.67亿，占总人口的18.9%;65岁及以上老年人口达2亿以上，占总人口的14.2%。

据测算，预计“十四五”时期，60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超过20%，进入中度老龄化阶段。2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。

高质量养老需提前规划

加快推动养老三支柱保障体系，特别是第三支柱的建设已成为国家战略的重要组成部分。在当前时代背景下，如何为退休生活准备充足的资金，也成为人人都需要提前思考的问题。信达证券分析团队表示，年金保险搭配万能险账户的产品组合具有长久期、收益率稳定和灵活的账户功能等特性，也因此储蓄型保险产品将更加受到稳健型投资者的偏好。

以富德生命人寿近日重磅推出“富赢六号保险计划”为例，由年金险搭配“富德生命如意宝尊享版终身寿险(万能型)”(以下简称“如意宝”)的双主险组合，是一款受众广、增值稳、规划活的产品组合，具有“投保年龄广”“专属账户优”“双重贷款活”的多重优势，也是延续富德生命富赢系列的又一创新力作。

据了解，“富赢六号年金险”是在热销老产品“富赢五号”基础上升级打造，为积极应对人口老龄化，“富赢六号年金险”将投保年龄放宽至70周岁，投保年龄上限的提高，可以有力满足高龄人群的保障需求。据了解，“富赢六号年金险”也是该公司目前被保人年龄跨度最广的产品之一。

“专属账户”是“富赢六号保险计划”的另一独特优势，“富赢六号年金险”搭配 “如意宝”的组合，在符合保险合同约定的时间及条件下给付的生存保险金、满期保险金，均可作为权益保费转入“如意宝”以日复利方式实现二次增值。此外，“富赢六号年金险”累计总保费达百万以上还可无限追加保费进入“如意宝”，尊享万能险账户构筑的专属防护，帮助从容应对人生各阶段的财务需求。产品设计充分考虑人们对财富管理的需求，既能让财富稳健增值，又能通过专属账户让财富灵活支配。

关键词： 储蓄型保险 人口老龄化 不确定性