信用卡又叫贷记卡，是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。持有信用卡的消费者可以到特约商业服务部门购物或消费，再由银行同商户和持卡人进行结算，持卡人可以在规定额度内透支。

信用卡行业市场现状及前景分析

信用卡是现代金融业的重要组成部分，可以明显降低社会交易成本，对我国经济发展具有积极的促进作用。对于信用卡在国民经济中有如此重要的地位，中国银行业协会、银行卡委员会2007年在北京成立，发布了中国信用卡行业蓝皮书。从中国信用卡发展历程着手详细地阐述了中国信用卡发展历史、历年来的不足，以及对中国经济的主要贡献。

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我国信用卡的井喷式发展时期已过，发卡量与应偿余额增速明显放缓，存量客户经营将成为未来增长的主要来源。而2020年受新冠疫情冲击，信用卡开卡与激活数量骤降，新增数为3200万张。信用卡在目标城镇人群中的渗透率已接近饱和，加上互联网消费金融产品已逐渐成为信用卡替代等因素，依靠新增发卡量推动信用卡市场增长的潜力有限。

从行业面看，得益于信用卡服务在生活场景内的持续延伸，国民消费需求的持续释放等因素，根据监测显示，2021年3月，银行信用卡APP活跃用户出现明显增长，信用卡服务应用行业活跃用户规模达到8786万户，同比增长10.8%。

信用卡业务是近几年商业银行业主推的业务之一，整体来看信用卡业务具备良好的盈利能力，信用卡给银行带来的收益分成两个方面，一是显性收益，一是隐性收益。显性收益——体现为银行通过信用卡获得的直接盈利，主要包括：利息收入，年费收入，商户回佣收入，取现费，惩罚性费用，分期手续费和其他增值服务费等等。隐性收益——主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益，包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2026年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》显示：

近年来，信用卡市场正迎来加速发展的黄金时期：相关的立法进程逐渐加快，信用卡业务集约化经营水平继续提高，科技应用程度将不断深化，信用卡与互联网的结合更为紧密，营销更加精准化，运营效率和营销效益得到改善，客户体验、服务品质、服务价值均将得到更大提升。

目前在中国，只有商业银行能够发行信用卡，截止2018年底，中国的商业银行主要包括：6家大型国有商业银行(中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行)。12家全国性股份制商业银行(招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行)。其余还有134家城市商业银行和1427家农村商业银行(所有农村合作银行均要改制为农村商业银行)。

我国信用卡金融机构行业绩效分析

截止2018年底，我国信用卡发卡量累计发卡6.86亿张，新增发卡量为0.98亿张，较2017年的5.88亿张，增长16.67%，而人均持卡量也由2017年的0.39张增至0.49张。2018年度新增发卡量最多的为农业银行，高达1800万张;中信、浦发、光大、建设等银行亦在年度新增发卡量方面突破了1000万张大关。累计发卡量方面，突破一亿张大关的4家银行均为国有大行，包括工商银行、农业银行、中国银行和建设银行，发卡张数分别达到1.51亿、1.03亿、1.1亿和1.21亿。此外，根据2018年半年报数据，招商银行累计发卡张数也已过亿。

2020年中国信用卡余额为7.9万亿元，同比增加3.9%;中国其他消费信贷余额为8万亿元，同比增长9.6%。中国狭义消费信贷余额逐年增加，2020年中国狭义消费信贷余额为15.9万亿元，同比增长6.7%。消费金融行业在经历了2017年以来的高速成长后,市场饱和度提升，监管日趋完善，行业步入成熟发展期，由重“量”转向重“质”，卡量同比增速开始下降，2020年中国信用卡再用发卡量为7.78亿张，同比增长4.3%。 从人均持卡量角度来看，2020年我国人均持有信用和借贷合一卡0.56张，我国信用卡行业发展依然存在较大空间。

全国支付体系运行平稳，社会资金交易规模不断扩大，支付业务量、银行卡发卡量均保持稳步增长。截至2020年末，全国银行卡在用发卡数量89.54亿张，较上年增加5.35亿张，同比增长6.36%。其中，2020年借记卡在用发卡数量81.77亿张，较上年增加5.04亿张，同比增长6.57%，占银行卡在用发卡数量的91.31%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，较2019年增加0.32亿张，同比增长4.26%。2021年借记卡和借贷合一卡一共发放8.01亿张。

信用卡行业未来发展方向

2022年7月，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对信用卡业务进行了规范，明确了业务开展和经营过程中必要的合规要求，推动信用卡业务步入精细化管理和差异化竞争的新阶段。

一系列政策对银行信用卡业务的合规运营提出了更高的要求，对于想要在夹缝中找生存的中小行以及农商行来说，能够“逆袭”的通道越来越窄。因此，对目标群体细分，聚焦不同群体消费场景，是信用卡市场的必然发展方向。

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