住房贷款行业市场到底多大?今年以来，工商银行陕西省分行大力推进“第一个人贷款银行”战略，将稳步发展个人住房贷款业务作为稳经济、促消费、保增长的有力抓手，在服务实体服务民生中体现金融工作的政治性和人民性，至5月末，个人住房贷款当年累计投放额突破100亿元，增量居系统前列，为4万多户居民刚性住房需求和改善住房条件及时提供资金支持。

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今年年初，面对全国经济全面复苏的形势，工行陕西分行把助力恢复和扩大消费摆在金融服务优先位置，聚焦稳经济、促消费、保增长，进一步深化“第一个人金融银行”战略实施，特别是主题教育开展以来，全行不断提升为民服务的自觉性和主动性，个人信贷人员按照“三比三看三提高”工作方法，仔细分析研判形势，积极深入市场，访商户、走社区、进工地、驻楼盘，将发展个人住房贷款作为稳定个贷业务的压舱石、提升服务质效的突破口，密切关注住房按揭市场动态，持续跟进客户满足刚性和改善性住房融资需求，及时提供住房领域链式综合服务，推动个贷业务高质量发展。前五个月，全行个人住房贷款累计投放额达100亿元，同比多投11亿元，较年初净增20亿元，增量居系统前列，使4万多户购房居民受益。

业内人士分析说，对于银行来说，比如房子实际值100万元，开发商和购房人把它评估成了120万元。假设是80%的贷款比例额度，贷款就是96万元。那么一旦房价下行，银行就会面临抵押品不足额的风险。银行再向金融市场传导的话，会带来一系列风险。

据中研产业研究院《2023-2028年版住房贷款项目商业计划书》分析：

住房贷款行业市场深度分析

今年以来，加入首套房贷款利率下调队伍的城市持续增加。据中指研究院最新监测数据，今年以来，已有太原、金华、郑州、珠海、石家庄、沈阳、衢州等40多个城市调整首套房贷款利率下限至4%以下。

4月份以来，南平、马鞍山、衢州、驻马店、沈阳等多个城市首套房贷款利率降低。

其中，部分城市的首套房贷款利率年内已经多次下调。例如，今年沈阳首套房贷款利率下调两次，先从4.1%降至3.9%，近期调整后进一步降至3.8%。

贝壳研究院发布的数据显示，2023年4月份，重点监测的百城首套房主流房贷利率平均为4.01%，较上月微降1个基点;二套主流房贷利率平均为4.91%，与上月持平。4月份首套和二套房主流房贷利率较去年同期分别回落116个基点和54个基点。

但与此同时，在北京、上海、广州等一线城市，多家银行二手房首套房贷款利率仍保持在4%以上。

对于未来房贷利率走势，业内几乎达成共识。高级分析师表示，考虑到当前贷款利率已经处于较低水平，加之一季度信贷投放较快，短期内房贷利率将维持“按兵不动”的态势。

由于首套住房贷款利率政策动态调整机制仍然继续执行，预计仍将有符合规定的城市跟进下调。

今年以来，工商银行(4.880, -0.03, -0.61%)陕西省分行大力推进“第一个人贷款银行”战略，将稳步发展个人住房贷款业务作为稳经济、促消费、保增长的有力抓手。到5月末，个人住房贷款当年累计投放额突破100亿元，为4万多户居民刚性住房需求和改善住房条件及时提供资金支持。

住房贷款是很大一部分想要购房人的需求，住房贷款的市场显而易见。在国内主要一线城市，房贷的使用率已经达到较高水准，以购房按揭贷款来说，贷款比重已经达到7成以上，而且近几年，通过用自己名下或亲人的房产申请房产抵押消费贷款以实现盘活不动产的居民人数也越来越多。“房贷”已经成为与居民生活息息相关的一种生活方式。

2022年，继多个热点城市房贷利率上升之后，有关多个城市二手房“停贷”的消息引发热议。

随着信贷环境进一步优化，国内多个城市2月份房贷利率继续下降。贝壳研究院近日发布数据显示，在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，2月份百城首套主流房贷利率再创2019年以来新低。23城首套房贷利率下降，首套利率低于房贷利率下限(4.1%)的城市增加至34城。

近日，多地首套房贷款利率明显下降。贝壳研究院统计数据显示，2月份百城首套主流利率平均为4.04%，环比下降6BP，在经历4个月基本平稳后再次明显下行，绝对水平再创2019年以来新低。二套房贷利率平均为4.91%，环比持平。此外，2月份首套、二套房贷利率同比分别回落143BP和84BP。

热点二线城市中，南京、郑州、重庆、武汉、杭州、合肥等城市出现了银行房贷业务收紧的现象：部分银行暂停了二手房贷款业务，甚至有银行暂停受理新房房贷业务。多位银行业内人士表示，银行暂停房贷业务主要和贷款额度收紧等有关。

在国内主要一线城市，房贷的使用率已经达到较高水准，以购房按揭贷款来说，贷款比重已经达到7成以上，而且近几年，通过用自己名下或亲人的房产申请房产抵押消费贷款以实现盘活不动产的居民人数也越来越多。“房贷”已经成为与居民生活息息相关的一种生活方式。

住房贷款行业中，业内专家分析称，作为贷款市场报价利率，LPR保持不变是立足于宏观经济整体平稳发展的角度，是货币政策保持稳健的表现，而房贷利率上浮，反映出监管对房地产市场的定向调控，反映出未来楼市降低居民购房杠杆、防范居民住房金融风险的调控趋势。

央行与银保监会联合发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，给金融机构划定了房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限“两道红线”，规定工农中建交、国开行和邮储等大型银行，房地产贷款占比上限是40%，个人住房贷款占比上限为32.5%;城市商业银行等小型银行的贷款上限则分别为22.5%、17.5%。

因此，银行对房地产的贷款和对个人的住房贷款都被设置了上限，需通过加息、延长贷款周期甚至停贷的方式，调剂上限压力。

住房贷款未来发展前景分析

根据今年经济特点和服务政策要求，在房贷金融服务中，工行陕西分行紧紧抓住服务大局、保障民生关键环节，一是加强统一部署、强化目标导向，将个人住房贷款业务作为“一体两翼”中的“一体”常抓不懈，坚持住房贷款业务核心地位不动摇，重点做好一手房优质按揭项目，开展“扫楼行动”，对优质楼盘按揭项目营销服务全覆盖，同时提高二手房中介机构的合作体验，推动一手、二手住房贷款均衡发展;二是优化源头拓展、精准服务目标，紧盯政策和市场变化，积极调整营销服务策略，努力巩固和提升市场份额。

目前房地产行业处于饱和状态，但在国家近两年连续颁发二胎、三胎政策，未来人们住房面积需求会不断增大。随着“房住不炒”政策初见成效，市场降温明显。

开年以来，房地产市场政策持续收紧。房住不炒下，这一趋势还在继续。

未来10年中国宏观经济仍将有望保持稳步发展，带动房地产市场稳步上升。

今年年初，工行陕西分行把助力恢复和扩大消费摆在金融服务优先位置，将发展个人住房贷款作为稳定个贷业务的压舱石。前五个月，全行个人住房贷款累计投放额达100亿元，同比多投11亿元，较年初净增20亿元。

在房贷金融服务中，工行陕西分行一是加强统一部署、强化目标导向，对优质楼盘按揭项目营销服务全覆盖;二是优化源头拓展、精准服务目标，紧盯政策和市场变化，积极调整营销服务策略;三是科技赋能、提升处理效率，优化个人住房贷款的全面直驱和批量放款模式，为群众提供更多金融便利。

城镇化已成为整个中国未来发展的必然趋势，到2030年我国住房贷款要达到70%，未来近20年还将有约3亿人由农村转移到城市。

想要了解更多住房贷款行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2023-2028年版住房贷款项目商业计划书》。

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