夫妻公积金共同贷款如何还款?离婚了是不是就不用还了?

对于许多年轻的小家庭来说,住房公积金贷款,减小了他们的购房压力。可当婚姻亮起红灯时,夫妻俩一起办理的公积金贷款,又该如何处理呢?

2014年,冯涛、邹静结婚后在成都购买了一套住房。2015年9月,夫妻俩与成都住房公积金管理中心委托的商业银行、担保公司签订了《个人住房公积金借款合同》,三方约定由冯涛、邹静向公积金中心贷款50万元用于购买这处房屋,冯涛、邹静用所购的房屋向公积金中心作抵押担保。同时,合同还约定冯涛、邹静如不按约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项,公积金中心有权宣告贷款立即到期,要求借款人立即清偿全部借款本息以及相关费用。签订借款合同后,公积金中心委托银行按约向冯涛、邹静提供了借款人民币50万元,对两人名下的这套房屋办理了抵押登记。

当爱情面对柴米油盐时,婚姻极易亮起红灯,冯涛、邹静也难逃这个结局。2018年1月,两人因感情出现裂痕离婚,并在离婚协议中约定所购贷款房屋归邹静所有,由邹静继续偿还贷款。在冯涛看来,离婚后他与邹静已经没有了任何关系,共同贷款的房屋既然归了邹静,他也不应该再偿还公积金贷款。但是邹静却认为这是他们共同贷款的,法律上规定冯涛有义务还。

在房屋还款问题上,冯涛和邹静相互推诿,加之冯涛经济状况持续恶化,从2018年3月开始,两人就再也没有按期偿还公积金贷款。公积金中心委托银行多次催收无效后,根据借款合同相关约定,在2018年9月向冯涛、邹静寄送《债务提前到期通知书》,宣布二人全部贷款已提前到期,要求冯涛、邹静立即清偿全部贷款本金、利息以及罚息。但是,冯涛、邹静仍然不履行合同约定的还款义务。

2018年底,公积金中心提起诉讼,法院审理后判决,冯涛、邹静清偿全部贷款本金、利息以及罚息等款项,公积金中心对涉案房屋享有优先受偿权。法院判决后,冯涛、邹静仍然未按民事判决书指定的期限履行给付金钱义务。2019年6月,公积金中心向法院申请强制执行,要求二人履行生效的判决文书,包括向公积金中心偿还所有贷款本息、支付案件受理费、律师费、公告费等,并加倍支付延迟履行期间的债务利息。

最终,公积金中心在法院的支持下,通过司法拍卖抵押房屋的方式,收回了全部贷款以及为实现债权产生的相关费用。

【文中人物均系化名】

解读嘉宾:成都住房公积金管理中心 法律事务部部长 熊炜

住房公积金贷款逾期,构成违约!

个人住房公积金贷款逾期是指公积金中心向借款人发放贷款后,借款人在履行《借款合同》中,未按合同约定按时足额偿还借款本息及其他应付款项的违约行为。

公积金贷款逾期将产生以下后果:

(一)按照《借款合同》相关约定,公积金中心可以提前终止《借款合同》,并要求借款人提前结清全部借款、利息、罚息以及产生的其他费用。如法院判决生效后,借款人仍未按判决指定的期间履行给付义务,还应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。

(二)借款人的逾期情况将被录入中国人民银行个人征信系统。

(三)未按照生效判决内容履行义务的逾期借款人,将被查封或冻结个人财产。同时,逾期借款人将被录入全国失信被执行人名单、限制高消费、限制出境。

(四)对拒不履行还款义务的借款人,公积金中心将申请人民法院拍卖抵押房屋,结清贷款及其他金钱债务。

公积金中心对借款人提供的抵押房屋

享有优先受偿权!

公积金中心通过与银行签订《住房公积金贷款委托协议》的方式,委托银行发放公积金贷款,并委托银行以银行名义办理抵押登记等手续,并不违反法律、法律的强制性规定,应为合法有效。同时借款人系向公积金中心申请的贷款,借款人所贷借款资金来源为公积金中心提供,且借款人在签订借款合同时,已明知公积金中心与银行之间系委托贷款关系,借款合同能约束借款人与公积金中心。

因此,借款合同对公积金中心、借款人具有法律效力,即使抵押权登记在银行名下,公积金中心作为公积金贷款的实际债权人,仍有权以自己的名义向借款人主张权利,此权利包括主张抵押权等。

夫妻二人在离婚协议中约定所购房屋归其中一方

另一方能否免除住房公积金贷款还款义务?

冯涛、邹静二人共同购买的房屋涉及的住房公积金贷款,系夫妻二人的共同债务,夫妻二人都应承担连带清偿责任,不会因为夫妻二人离婚并在离婚协议中约定房屋归其中一方,就能免除另一方的还款义务,公积金中心有权要求任何一方履行全部还款义务。

住房公积金是一种长期的住房储蓄金,主要通过职工住房公积金的长期积累和储蓄,解决职工住房资金上的困难。住房公积金储存期间只能按规定专项用于职工个人购买住房、建造住房等基本住房消费支出,包括为需要贷款购房的职工提供资金来源。

从公积金制度的互助性和保障性特点出发,如果公积金贷款逾期不归还,广大职工缴存的资金就会被少部分人占用,将无法正常保障其他缴存职工的住房贷款需求,损害其他缴存职工的合法权益,同时不利于维护公积金资金安全。

因此,公积金中心希望广大贷款职工自觉按期偿还住房公积金贷款,推动建立诚实互信的良好贷款还款机制,有效保障住房公积金资金的良好运行,共同维护缴存职工的合法权益。