对于许多年轻的小家庭来说，住房公积金贷款，减小了他们的购房压力。可当婚姻亮起红灯时，夫妻俩一起办理的公积金贷款，又该如何处理呢?

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2014年，冯涛、邹静结婚后在成都购买了一套住房。2015年9月，夫妻俩与成都住房公积金管理中心委托的商业银行、担保公司签订了《个人住房公积金借款合同》，三方约定由冯涛、邹静向公积金中心贷款50万元用于购买这处房屋，冯涛、邹静用所购的房屋向公积金中心作抵押担保。同时，合同还约定冯涛、邹静如不按约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，公积金中心有权宣告贷款立即到期，要求借款人立即清偿全部借款本息以及相关费用。签订借款合同后，公积金中心委托银行按约向冯涛、邹静提供了借款人民币50万元，对两人名下的这套房屋办理了抵押登记。

当爱情面对柴米油盐时，婚姻极易亮起红灯，冯涛、邹静也难逃这个结局。2018年1月，两人因感情出现裂痕离婚，并在离婚协议中约定所购贷款房屋归邹静所有，由邹静继续偿还贷款。在冯涛看来，离婚后他与邹静已经没有了任何关系，共同贷款的房屋既然归了邹静，他也不应该再偿还公积金贷款。但是邹静却认为这是他们共同贷款的，法律上规定冯涛有义务还。

在房屋还款问题上，冯涛和邹静相互推诿，加之冯涛经济状况持续恶化，从2018年3月开始，两人就再也没有按期偿还公积金贷款。公积金中心委托银行多次催收无效后，根据借款合同相关约定，在2018年9月向冯涛、邹静寄送《债务提前到期通知书》，宣布二人全部贷款已提前到期，要求冯涛、邹静立即清偿全部贷款本金、利息以及罚息。但是，冯涛、邹静仍然不履行合同约定的还款义务。

2018年底，公积金中心提起诉讼，法院审理后判决，冯涛、邹静清偿全部贷款本金、利息以及罚息等款项，公积金中心对涉案房屋享有优先受偿权。法院判决后，冯涛、邹静仍然未按民事判决书指定的期限履行给付金钱义务。2019年6月，公积金中心向法院申请强制执行，要求二人履行生效的判决文书，包括向公积金中心偿还所有贷款本息、支付案件受理费、律师费、公告费等，并加倍支付延迟履行期间的债务利息。

最终，公积金中心在法院的支持下，通过司法拍卖抵押房屋的方式，收回了全部贷款以及为实现债权产生的相关费用。

【文中人物均系化名】

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解读嘉宾：成都住房公积金管理中心 法律事务部部长 熊炜

住房公积金贷款逾期，构成违约!

个人住房公积金贷款逾期是指公积金中心向借款人发放贷款后，借款人在履行《借款合同》中，未按合同约定按时足额偿还借款本息及其他应付款项的违约行为。

公积金贷款逾期将产生以下后果：

(一)按照《借款合同》相关约定，公积金中心可以提前终止《借款合同》，并要求借款人提前结清全部借款、利息、罚息以及产生的其他费用。如法院判决生效后，借款人仍未按判决指定的期间履行给付义务，还应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。

(二)借款人的逾期情况将被录入中国人民银行个人征信系统。

(三)未按照生效判决内容履行义务的逾期借款人，将被查封或冻结个人财产。同时，逾期借款人将被录入全国失信被执行人名单、限制高消费、限制出境。

(四)对拒不履行还款义务的借款人，公积金中心将申请人民法院拍卖抵押房屋，结清贷款及其他金钱债务。

公积金中心对借款人提供的抵押房屋

享有优先受偿权!

公积金中心通过与银行签订《住房公积金贷款委托协议》的方式，委托银行发放公积金贷款，并委托银行以银行名义办理抵押登记等手续，并不违反法律、法律的强制性规定，应为合法有效。同时借款人系向公积金中心申请的贷款，借款人所贷借款资金来源为公积金中心提供，且借款人在签订借款合同时，已明知公积金中心与银行之间系委托贷款关系，借款合同能约束借款人与公积金中心。

因此，借款合同对公积金中心、借款人具有法律效力，即使抵押权登记在银行名下，公积金中心作为公积金贷款的实际债权人，仍有权以自己的名义向借款人主张权利，此权利包括主张抵押权等。

夫妻二人在离婚协议中约定所购房屋归其中一方

另一方能否免除住房公积金贷款还款义务?

冯涛、邹静二人共同购买的房屋涉及的住房公积金贷款，系夫妻二人的共同债务，夫妻二人都应承担连带清偿责任，不会因为夫妻二人离婚并在离婚协议中约定房屋归其中一方，就能免除另一方的还款义务，公积金中心有权要求任何一方履行全部还款义务。

住房公积金是一种长期的住房储蓄金，主要通过职工住房公积金的长期积累和储蓄，解决职工住房资金上的困难。住房公积金储存期间只能按规定专项用于职工个人购买住房、建造住房等基本住房消费支出，包括为需要贷款购房的职工提供资金来源。

从公积金制度的互助性和保障性特点出发，如果公积金贷款逾期不归还，广大职工缴存的资金就会被少部分人占用，将无法正常保障其他缴存职工的住房贷款需求，损害其他缴存职工的合法权益，同时不利于维护公积金资金安全。

因此，公积金中心希望广大贷款职工自觉按期偿还住房公积金贷款，推动建立诚实互信的良好贷款还款机制，有效保障住房公积金资金的良好运行，共同维护缴存职工的合法权益。

关键词： 公积金共同贷款如何还款